Betterment vs Vanguard: A Financial Planner’s Comparison،
Betterment et Vanguard offrent tous deux aux utilisateurs un moyen d’investir leurs fonds en toute sécurité, mais chacun a ses propres avantages et inconvénients.
Alors, quel est le bon choix pour vous ?
Dans cette comparaison Betterment vs Vanguard, nous vous aiderons à répondre à cette question en examinant en profondeur des facteurs tels que les offres d’investissement, les fonctionnalités et les frais des deux plateformes.
Notre avis
Avant d’entrer dans les détails, voici un résumé général de ce que vous devez savoir.
Les arguments en faveur d’une amélioration
L’amélioration fonctionne mieux pour ceux qui débutent dans l’investissement et qui peuvent avoir besoin d’une aide supplémentaire pour apprendre les ficelles du métier. En tant que robot-conseiller, l’entreprise facture des frais raisonnables pour vous décharger de l’essentiel de la responsabilité de l’investissement.
Betterment n’a pas de solde minimum, ce qui le rend idéal pour les jeunes investisseurs qui pourraient manquer de liquidités. Cependant, il ne vous permet d’investir que dans un nombre limité de portefeuilles prédéfinis ; vous ne pouvez pas choisir vos propres actions et fonds communs de placement.
En bref, utiliser Betterment signifie que vous abandonnez un certain contrôle afin de commencer à investir rapidement et de placer votre argent entre des mains plus expérimentées.
Les portefeuilles d’amélioration sont basés sur la théorie moderne du portefeuille, dont on peut dire qu’elle est un peu plus avancée que ce que propose Vanguard avec ses fonds de retraite à date cible. En théorie, ceux-ci devraient offrir une récompense légèrement supérieure sans risque supplémentaire.
Comme ils offrent une récolte de pertes fiscales, Betterment est également un choix solide pour les investisseurs non impliqués dans les tranches d’imposition les plus élevées qui cherchent à investir dans un portefeuille imposable. Cependant, une chose à surveiller lorsque vous investissez dans un compte imposable auprès de Betterment (ou de tout autre robot-conseiller) est que vous ne pouvez pas simplement déplacer votre portefeuille vers une autre maison de courtage. Au lieu de cela, vous devez vendre l’intégralité du portefeuille – ce qui signifie réaliser des plus-values sur la vente – puis déposer l’argent dans votre nouvelle maison de courtage.
Betterment propose une gamme complète de services financiers, notamment un compte courant assuré par la FDIC et un compte d’épargne à haut rendement appelé Cash Reserve. Alors que la plupart des investisseurs utilisent Betterment pour investir dans des fonds indiciels, la société propose également des investissements cryptographiques et un portefeuille Smart Beta qui vise à battre le marché.
Les arguments en faveur de Vanguard
Alternativement, Avant-garde offre le meilleur des deux mondes. Leurs fonds de retraite à date cible vous permettent d’utiliser une stratégie totalement autonome. Si les fonds de retraite à date cible ne correspondent pas à vos objectifs, il existe également Vanguard Digital Advisor, un service qui rééquilibre automatiquement votre portefeuille. Les frais de conseiller numérique sont de 0,20 % pour les actifs que vous confiez à Vanguard et sont principalement utilisés pour ceux qui investissent pour la retraite.
Vous pouvez également prendre davantage de contrôle sur vos investissements – en investissant dans des actions individuelles, des fonds communs de placement et des FNB, entre autres véhicules – si et quand vous êtes prêt.
De plus, de nombreuses offres de Vanguard s’accompagnent de frais annuels fixes relativement bas. Cela est dû en grande partie à la structure organisationnelle unique de l’entreprise : elle est essentiellement détenue par ses investisseurs, ce qui lui permet de maintenir ses coûts (et donc ses frais) aussi bas que possible.
Selon la façon dont vous configurez et utilisez votre compte, vous pouvez économiser une somme d’argent importante en utilisant Vanguard par rapport à Betterment.
Une grande différence entre les deux plateformes est que Vanguard nécessite plus de capital (1 000 $) pour ouvrir un compte. Même si cela ne semble pas être une grosse somme pour de nombreux investisseurs, cela peut constituer un obstacle prohibitif pour ceux qui commencent tout juste à investir.
Les portefeuilles Vanguard suivent une approche de fonds indiciel mais ne sont pas nécessairement optimisés pour la théorie moderne du portefeuille. Comme vous pouvez le constater, ils contiennent globalement moins de classes d’actifs que Betterment.
Contrairement à Betterment, il n’y a pas de frais mensuels pour les utilisateurs de Vanguard. Au lieu de cela, il n’y a que des frais annuels de 20 $, auxquels vous pouvez renoncer en vous inscrivant à la livraison électronique.
Pour les clients disposant de comptes plus importants (500 000 $ et plus), Vanguard propose des conseillers financiers dédiés (CFP) pour vous aider à gérer votre patrimoine.
Comment choisir
Selon nous, il est important de commencer à investir le plus tôt possible. Le marché connaît des hauts et des bas, mais il a toujours produit des rendements solides dans une perspective à long terme.
Plus vous commencez tôt, plus vos investissements augmenteront et augmenteront au fil du temps – et mieux vous vous porterez lorsque vous serez prêt à commencer à puiser dans ces fonds.
En d’autres termes, il est temps dans le marché plutôt que le tempsing le marché.
De plus, choisir une stratégie d’investissement passive – comme choisir entre le portefeuille optimisé de Betterment et les fonds Target Date de Vanguard – est vraiment un choix difficile. Selon toute vraisemblance, les rendements sur 10 et 20 ans de chacun seront très comparables. En d’autres termes, les deux sont de bonnes options.
Donc, si vous disposez de liquidités limitées ou si vous avez très peu de connaissances sur les marchés, utiliser une plateforme comme Betterment est un excellent choix. Sa faible barrière à l’entrée facilite le démarrage et vous n’avez pas besoin de connaître la première chose en matière de stratégie d’investissement, ce qui réduit votre risque de perte.
Mais si vous êtes plus à l’aise avec l’investissement et disposez du capital requis, Vanguard vous offre beaucoup plus de flexibilité, ainsi qu’un accès à des fonctionnalités et des services qui seront précieux à mesure que votre valeur nette augmentera.
Faits marquants
| Amélioration | Avant-garde | |
| La balance minimum | 0 $ | 1 000 $ à 3 000 $ (varie selon le type de compte). |
| Comptes pris en charge | Comptes imposables individuels et conjoints, IRA (hérités, Roth IRA, SEP IRA et traditionnels) et comptes en fiducie. | Courtage, comptes imposables individuels et conjoints, IRA (Roth IRA, SEP IRA et traditionnel), comptes SIMPLE, 401(k), plan d’épargne 529. |
| Types d’investissement | Portefeuilles prédéfinis, comptes d’épargne à haut rendement. | Obligations, fonds négociés en bourse, marchés monétaires, fonds communs de placement et actions individuelles. |
| Structure de frais | 4 $ par mois pour les soldes de placement inférieurs à 20 000 $. Frais annuels de 0,25 % pour les soldes supérieurs à 20 000 $. | Commence à 20 $ et varie selon le type de compte et l’utilisation. |
| Conseillers humains | Accès à CERTIFIED FINANCIAL PLANNERS™ moyennant des frais supplémentaires, ou gratuitement avec un plan Premium (investissement minimum de 100 000 $ requis). | Accès illimité avec Vanguard Personal Advisor Services, qui coûte jusqu’à 0,30 % (par an) de vos actifs gérés sur la plateforme et nécessite un investissement minimum de 50 000 $. |
| Automatique Rééquilibrage | Betterment propose des véhicules d’investissement qui se rééquilibrent automatiquement en fonction de vos objectifs et d’un certain nombre de facteurs. | Moyennant des frais annuels supplémentaires de 0,20 %, vous pouvez utiliser Vanguard Digital Advisor pour un rééquilibrage automatique. |
| Investissement socialement responsable | Betterment propose un portefeuille d’investissement socialement responsable prédéfini. | Vanguard propose quatre fonds ESG, axés sur les facteurs environnementaux, sociaux et gouvernementaux. |
| Investissement à perte fiscale | Oui. | Aucun service de collecte de pertes fiscales n’est disponible. |
| Assuré SIPC | Oui. | Oui. |
À propos des entreprises
Betterment et Vanguard diffèrent par leurs structures, leurs énoncés de mission et leurs données démographiques cibles.
Voici un aperçu plus approfondi du fonctionnement de ces plateformes d’investissement.
Fondé en 2008, Betterment est rapidement devenu l’un des robots-conseillers les plus populaires. En août 2022, la société déclarait plus de 30 milliards de dollars d’actifs sous gestion.
Depuis le début, la société a pour objectif de rendre l’investissement simple et accessible au grand public grâce à ses portefeuilles prédéfinis et sans minimum de compte.
Même si de nombreux investisseurs chevronnés apprécient les algorithmes avancés d’interface utilisateur et de collecte d’impôts de Betterment, ils sont principalement utilisés par des investisseurs moins expérimentés qui souhaitent faire fructifier leur argent en toute sécurité.
Avant-garde exerce dans le secteur de la gestion de patrimoine depuis 1975 et gère plus de 8 000 milliards de dollars d’actifs (le plus grand nombre de toutes les maisons de courtage). La société a introduit des fonds indiciels auprès des investisseurs individuels, contribuant ainsi à promouvoir la diversification de millions de portefeuilles.
L’approche d’investissement à faible risque de Vanguard reste en grande partie inchangée, bien qu’ils se soient efforcés d’étendre leur expérience d’investissement à un groupe démographique plus large grâce à des comptes minimums plus bas et une application mobile facile à utiliser.
Néanmoins, Vanguard reste l’une des meilleures plateformes pour ceux qui souhaitent une expérience de courtage plus traditionnelle sans frais élevés.
Avantages d’amélioration
Betterment est l’un des principaux robots-conseillers du marché pour une raison. Il adapte ses fonctionnalités aux investisseurs inexpérimentés (généralement jeunes) qui investissent pour la première fois. En conséquence, il comprend une multitude de fonctionnalités qui le rendent adapté aux nouveaux arrivants.
- Des stratégies d’investissement conçues pour vous. Lorsque vous vous inscrivez pour la première fois à Betterment, l’entreprise vous pose une série de questions sur votre âge, vos revenus, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Ensuite, Betterment utilise ces réponses pour vous recommander le(s) meilleur(s) compte(s) et allocations d’actifs. Vous pouvez apporter de légers ajustements aux résultats finaux, mais l’algorithme est conçu pour vous aider à atteindre vos objectifs sans avoir besoin d’un diplôme en économie.
- Langage et interface utilisateur simples. De nombreuses plateformes d’investissement submergent les nouveaux utilisateurs car elles disposent de mille manières différentes d’afficher les informations. Avec Betterment, tout est présenté dans un format attrayant et facile à digérer. Par exemple, sur l’écran « Portefeuille », vous pouvez voir rapidement votre solde total, votre préférence en matière de risque et le poids des différents fonds dans votre portefeuille d’investissement.
- Récolte automatique des pertes fiscales. Avec de nombreux courtiers, vous devez gérer vous-même les taxes. Cela peut devenir délicat, car vous voulez gagner le plus possible sur vos investissements, mais vous ne voulez pas payer une somme énorme en impôts. Heureusement, Betterment s’efforce de réduire votre fardeau fiscal en profitant de toutes les pertes de votre portefeuille.
Avantages de l’Avant-garde
Avant-garde existe depuis un certain temps, ce qui lui confère une autorité et un respect importants auprès des investisseurs. Cependant, il ne réussit pas seulement sur les lauriers de ses fans. Vanguard dispose également d’un ensemble de fonctionnalités uniques qui lui permettent de se démarquer du lot.
- Gestion de patrimoine supérieure pour les grands comptes. Vanguard propose une gestion de patrimoine à plusieurs niveaux en commençant par les comptes de plus de 50 000 $. Cela n’est peut-être pas particulièrement utile pour ceux qui manquent de fonds, mais cela s’avérera utile une fois que votre compte commencera à croître. Les gestionnaires de patrimoine Vanguard peuvent vous aider à garantir que vous investissez intelligemment et que vous restez sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.
- Régimes d’épargne-études. La plupart des robots-conseillers ne proposent pas de plans 529, qui sont des comptes fiscalement avantageux pour aider à payer les études supérieures. Avec Vanguard, les étudiants ou les parents d’étudiants peuvent commencer à épargner pour leurs études universitaires sur un compte d’investissement qui évite des taux d’imposition élevés.
- Fixer les frais annuels. Bien que les frais varient selon les comptes plus importants, les frais standard pour les comptes Vanguard inférieurs à 50 000 $ ne sont que de 20 $. Au fur et à mesure que votre compte grandit, vous finissez par économiser des centaines (voire des milliers) de dollars sur les frais basés sur un pourcentage. Plus vous confiez votre argent à Vanguard longtemps, plus vous économisez. De plus, ces frais peuvent même être supprimés si vous vous inscrivez à la livraison électronique du relevé.
- Planification successorale. Êtes-vous inquiet de la façon dont vos fonds seront gérés une fois que vous serez parti ? Si tel est le cas, Vanguard propose des services de planification successorale pour garantir que vos fonds puissent continuer à croître pour les générations futures.
- Minimum réduit pour accéder à la planification financière. Si vous recherchez une planification financière à faible coût et disposez de 50 000 $ d’actifs, vous pouvez vous inscrire aux services de conseiller personnel de Vanguard (le minimum de Betterment est de 100 000 $ pour accéder à la planification financière).
Résumé
Si vous êtes un nouvel investisseur, si vous disposez de liquidités limitées à investir ou si vous ne voulez tout simplement pas assumer trop de responsabilités, nous vous recommandons de commencer par Betterment pour apprendre les ficelles du métier. Sa gamme de portefeuilles prédéfinis facilite le démarrage même si vous n’avez aucune connaissance du marché boursier, et ses frais sont relativement bas.
Si vous souhaitez plus de contrôle sur vos investissements, avoir un solde de compte plus important ou si vous recherchez un accès plus facile aux conseillers financiers, Vanguard a beaucoup à offrir.
